«Сколько вы берёте?» — первый вопрос, который задают импортёры. Ответ «от 3%» сам по себе ничего не значит: итоговая сумма в рублях зависит ещё и от курса, и от банковских сборов по дороге. Разбираем, из чего складывается цена и как сравнивать двух агентов честно.

Из чего состоит цена

Стоимость платежа складывается из трёх частей, и только первая обычно попадает в рекламные обещания.

  • Комиссия агента — процент от суммы платежа. Это то, что называют в первую очередь.
  • Курс, по которому рубли превращаются в валюту платежа. Здесь разброс больше, чем в комиссии, и именно здесь чаще всего прячут наценку.
  • Банковские сборы по маршруту. Промежуточные банки удерживают свою часть, и до поставщика доходит меньше, чем ушло.

Считать нужно все три вместе. Агент с комиссией 2% и курсом на полтора рубля выше биржевого обойдётся дороже, чем агент с 4% и биржевым курсом.

Почему курс важнее процента

Возьмём платёж на 50 000 долларов. Разница в курсе на один рубль — это 50 000 рублей на сделке. Чтобы получить ту же сумму на комиссии, ставку пришлось бы поднять примерно на процент. Один рубль в курсе клиент обычно не замечает, лишний процент — замечает сразу.

Отсюда правило: спрашивайте не только ставку, но и то, по какому курсу считается сумма и где этот курс можно проверить. Формулировка «по внутреннему курсу компании» означает, что проверить нельзя.

Мы берём биржевой курс на момент проведения платежа и добавляем к нему комиссию — от 3%. Скрытой наценки в курсе нет, и расчёт вы можете повторить сами.

От чего зависит ставка

Разброс между направлениями и сделками объясняется не жадностью, а тем, насколько сложно провести конкретный платёж.

  • Страна и валюта. Чем короче цепочка банков, тем дешевле. Платёж в юанях в Китай и платёж в долларах в третью страну — разные по стоимости операции.
  • Банк получателя. Одни банки принимают входящие спокойно, другие проверяют каждую операцию неделями.
  • Назначение платежа и товар. По части кодов платежи не проходят вовсе, по части идут дольше и через более длинный маршрут.
  • Сумма. На маленьких платежах фиксированные расходы весят больше, поэтому процент обычно выше.
  • Срочность. Быстрый маршрут не всегда самый дешёвый.

Почему платежи вообще стали стоить денег

Банков в Китае, готовых принимать деньги напрямую из России, осталось немного — их можно пересчитать по пальцам одной руки. Большинство платежей идёт через третьи страны, и эти маршруты живут по несколько месяцев, после чего перестают работать и приходится искать новые. Крупные китайские банки серьёзно ужесточили проверку входящих переводов: по нашим наблюдениям, требования к соблюдению санкционных ограничений у них местами строже, чем в американских банках.

Плата агенту — это в основном плата за работающий маршрут и за то, что его ищут и поддерживают за вас. Подробнее о том, где именно останавливаются платежи, — в статье почему международный платёж может зависнуть.

Как сравнить двух агентов

Просить у обоих процент бессмысленно — вы сравните несравнимое. Правильный вопрос звучит так:

Сколько рублей я должен перевести вам, чтобы поставщик получил ровно 50 000 долларов, и какие документы я получу?

Ответ на этот вопрос — одно число, и его можно сравнивать. Дальше уточните три вещи:

  1. Зафиксирована ли эта сумма или курс пересчитают в момент платежа?
  2. Дойдёт ли до поставщика ровно 50 000 или промежуточные банки что-то удержат?
  3. Что будет, если платёж не пройдёт — вернут ли деньги полностью?

На что смотреть кроме цены

Самая дешёвая ставка не имеет значения, если платёж не дойдёт или дойдёт через месяц. Когда у поставщика горит отгрузка, разница в один процент стоит меньше, чем сорванный срок.

Поэтому вместе с ценой стоит выяснить срок проведения платежа, что остаётся из документов и что происходит при отказе банка получателя. Про комплект документов — какие документы остаются у импортёра, про сам договор — что читать перед подписанием.

Коротко

  • Цена платежа — это комиссия плюс курс плюс банковские сборы по маршруту.
  • Наценку прячут в курсе: один рубль на 50 000 долларов — это 50 000 рублей.
  • Спрашивайте, по какому курсу считается сумма и можно ли его проверить.
  • Сравнивать агентов нужно по итоговой сумме в рублях, а не по проценту.
  • Ставка зависит от страны, валюты, банка получателя, назначения платежа и суммы.